Eesti laenuturu mastaabis võrdlemisi väikese ettevõttena on meie trumbiks personaalne lähenemine. Erinevalt suurtest pankadest on meil ressurssi näha inimest või ettevõtet taotluse taga ning mitte lähtuda vaid automaatsest algoritmist, mis saadud sisendite – PD, LGD, EL, RW, LTV jmt põhjal robotlikult positiivse või negatiivse laenuotsuse väljastab. Piltlikult püüame igast taotlejast enda jaoks meile saadaoleva info põhjal loo jutustada ning alljärgnevalt toome välja mõned lõigud, mille korral kindlasti positiivset laenuotsust oodata ei ole.
Emotsiooniostud
Tihti pöörduvad meie poole inimesed sooviga refinantseerida oma olemasolevad laenukohustused üheks, sest erinevatelt laenupakkujatelt võetud laenude osamaksete tasumine ja haldamine on kasvanud üle pea.
Taolise profiiliga taotleja puhul analüüsime põhjalikult pangakonto väljavõtet. Analüüsi tulemusena püüame mõista, kas erinevad laenud on mõnel mõjuval põhjusel kogunenud ning inimene toimetab oma sissetulekutega konservatiivselt ja suudab oma juba võetud erinevaid kohustusi hetkel veel kenasti täita. Alternatiivina võime leida, et kogunenud laenude põhjuseks on olnud kehv finantsdistsipliin – suutmatus koostada eelarvet ning seeläbi kuhjunud palju läbi mõtlemata emotsioonioste.
Toome mõned näited: olukorras, kus inimene kurdab, et erinevad laenukohustused on kasvanud üle pea, on kindlateks punasteks lippudeks vahetult pärast palga saabumist Wolti, Bolti toidutellimused, tanklatest väikese summa eest tehtavad ostud jmt. Põhjendus on väga lihtne – need kulutused ei ole eluliselt olulised ning näitavad, et raskustesse sattunud inimene ei suhtu oma juba võetud finantskohustustesse tõsiselt, vaid kulutab oma sissetulekut pikemat plaani ja eelarvet omamata. Sellel põhjusel on meie silmis tõenäoline, et varem või hiljem satub emotsioonioste tegev inimene taaskord järgmist laenu taotlema – sest tal puudub eelarve, mille piires toimetada – ning kordub taaskord sama tsükkel.
Seadusega pahuksisse sattumine
Ühe osana laenutaotluse analüüsist teostame ka taotleja taustakontrolli, mille raames vaatame üle temaga seonduvad kohtulahendid. Joobeseisundis sõiduki juhtimise, naise peksmise või mistahes muu kriminaal- või väärteoasjas süüdi mõistetud inimese arvame automaatselt edasisest analüüsist välja. Me ei näe enda missioonina anda võimalust elus niivõrd suurelt eksinud inimestele, sest see ei ole meie põhimõtetega kooskõlas.
Vaidlused
Ei ole tavatu rutiinset taustakontrolli teostades sattuda sarivaidlejate otsa. Nende inimeste ja ettevõtete nime otsingumootorisse toksides leiame popurrii artiklitest, kus asjaosalised on kellegagi parasjagu maid jagamas olnud.
Võib-olla on teiegi tutvusringkonnas mõni selline inimene. Teate ilmselt isegi väga hästi, et sellise inimesega ei ole kõige meeldivam asju ajada. Just seepärast hoiame ka meie sarikaeblejatest eemale.
Laenu eesmärk on igapäevase tarbimise finantseerimine
Laenuandjana on hea ja kindel tunne, kui taotlejal on laenusumma kasutamise osas paigas visioon – näiteks katuse remontimiseks kulub x eurot, akende vahetuseks y eurot. Võetud on ehitajatelt pakkumised ning plaani käikulaskmisest ongi puudu veel vaid positiivne laenuotsus. Laenusoov on taotlejal põhjalikult kaalutletud ning antud näitel on täenäoliselt ka positiivne efekt taotleja rahavoogudele elamise soojuspidavuse parendamise läbi.
Juhtuda võib ka aga nii, et taotlejal on küll laenuga mingi kindel eesmärk, kuid taotlusesse lisatakse ka puhver – tõenäoliselt eesmärgiga mõnda aega lahedamalt läbi saada. Alternatiivina on küsitud ka suurimat võimalikku laenusummat, mida pakutud tagatise abil väljastada saaks – et tagatis maksimaalselt rakendatud oleks. Sellist tüüpi päringud viitavad paraku tihti läbi mõtlemata plaanile või ka soovile oma plaanist üle jääv summa tarbimiseks kulutada, kuid plaan igapäevast tarbimist – tihtipeale eelmainitud emotsioonioste – finantseerida pikaajalise laenuga intressimääraga 10%+ aastas on üldiselt kiireim tee finantsraskusteni.
Ülalmainitud on vaid mõned näited punastest lippudest, mis kiirelt negatiivse krediidiotsuseni viivad. Ehk aitavad need näited avada veidi laenuandja mõtlemist otsuse langetamisel ning seeläbi olla abiks laenu taotlemisel. Kuna ainest sellel teemal veel jagub, siis ehk on blogis pärast peatset mõnel muul teemal peatumist oodata ka jätkuosa juba kirjutatule.
Kui tunned, et sinu laenuvajadus on põhjalikult läbi mõeldud ja oled valmis laenukohustuse võtmiseks, siis täida laenutaotlus. Proovime leida teie olukorrale parima võimaliku lahenduse.